מסלול זכאות בשנת 2024 - האם כדאי?

האם לשלב מסלול זכאות במשכנתא?

מסלול זכאות של משרד השיכון הוא מסלול משכנתא מיוחד המוצע לזכאים על ידי המדינה, ומתאפיין בריבית נמוכה יחסית ותנאים מועדפים. מדובר למעשה על ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן.

ריבית הזכאות נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת על הלוואות לדיור צמודות מדד בבנקים, ולא עולה על 3%.

מי זכאי?

הזכאות לריבית זכאות נקבעת על ידי משרד הבינוי והשיכון, והיא תלויה במספר קריטריונים, ביניהם:

• סטטוס משפחתי: יחידים, גרושים, זוגות נשואים או ידועים בציבור, הורים לילדים.

• מצב דירה: חסרי דירה, משפרי דיור, ועוד.

• שירות צבאי: ותק שירות, נכות צה"ל.

• מיקום הדירה: אזור גאוגרפי, יישוב.

חישוב הסכום והניקוד

גובה הזכאות נקבע על ידי חישוב המורכב ממספר גורמים, ביניהם:

• סטטוס משפחתי: לכל סטטוס משפחתי יש מקדם משקל משלו.

• מספר ילדים: לכל ילד יש נקודות זכות.

• מספר אחים ואחיות – ככל שמספר האחים והאחיות גבוה יותר, כך הניקוד גבוה יותר.

• שירות צבאי: ותק שירות, נכות צה"ל מקנים נקודות זכות.

• מיקום הדירה: יישובים בפריפריה מקנים יותר נקודות זכות.

יתרונות מסלול ריבית זכאות:

• ריבית נמוכה: הריבית בריבית זכאות נמוכה משמעותית מריביות משכנתא רגילות, ויכולה לסייע ולהטיב עם לווים אשר מתקשים לעמוד בהחזר המשכנתא ועל ידי כך לשפר את יחס ההחזר המחושב על ידי הבנקים.

• אין עמלות פירעון מוקדם: בניגוד למסלולים אחרים, בריבית זכאות אין עמלות פירעון מוקדם, כך שניתן לפרוע את המשכנתא מוקדם ללא קנסות בכל שלב לאורך כל חיי המשכנתא.

• הנחה משמעותית בעמלות פירעון מוקדם במסלולים משלימים: במידה ותבחרו לקחת משכנתא משלימה במסלול אחר, תזכו להנחה משמעותית בעמלות פירעון מוקדם.

• הנחה בתעריף השמאות לזכאים.

להלן טבלה הממחישה את גובה ההנחה בעמלות הפרעון המוקדם:

הלוואות ללא זכאים	הלוואות משלימות לזכאים	מועד ביצוע הפרעון המוקדם
אין הנחה	אין הנחה	עד שנה ממועד ביצוע ההלוואה
אין הנחה	10%	משנה עד שנתיים ממועד ביצוע ההלוואה
אין הנחה	20%	משנתיים עד שלוש שנים ממועד ביצוע ההלוואה
20%	30%	משלוש שנים עד ארבע שנים ממועד ביצוע ההלוואה
20%	40%	מארבע שנים עד חמש שנים ממועד ביצוע ההלוואה
30%	40%	יותר מחמש שנים ממועד ביצוע ההלוואה

חסרונות מסלול ריבית זכאות:

• המסלול צמוד מדד: משמעות הדבר היא שהריבית וההלוואה צמודות למדד המחירים לצרכן, ועלולות לעלות לאורך זמן בהתאם לעליית המדד. 

• מגבלת סכום: סכום ההלוואה בריבית זכאות מוגבל כפונקציה של הניקוד המחושב על ידי משרד השיכון.

• בירוקרטיה: תהליך קבלת אישור זכאות לריבית זכאות מעט מורכב יותר ממסלולי משכנתא רגילים ויכול לקחת זמן.

האם כדאי לקחת ריבית זכאות בשנת 2024?

התשובה לשאלה זו תלויה במספר גורמים, ביניהם:

• המצב הכלכלי: אם אתם צופים עלייה משמעותית במדד המחירים לצרכן, ייתכן שעדיף לכם לבחור במסלול שאינו צמוד מדד.

• הון עצמי: ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך תזדקקו פחות הלוואה, וסכום הזכאות שלכם בריבית זכאות יהיה פחות רלוונטי.

• צרכים אישיים: חשוב לשקול את הצרכים האישיים שלכם ואת תוכניותיכם העתידיות, כגון רצון בביצוע פירעון מוקדם של המשכנתא.

לסיכום:

בשנת 2024 זכאות של משרד השיכון יכולה להיות מסלול משכנתא אטרקטיבי מאוד עבור זכאים, זאת לאור עליית הריבית המתמשכת וחוסר הוודאות אשר אופף את המשק. עם זאת, חשוב להבין את ההשלכות של שילוב המסלול בתמהיל המשכנתא ולהתאים אותו אישית ובמינון הנכון לכל משפחה בהתאם למצבה הכלכלי.

מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה על מנת לקבל החלטה מושכלת.

בהצלחה!